Pracownicze Plany Kapitałowe (PPK), ostatnio chyba każdy słyszał o tym. Państwo wprowadziło nowy program oszczędnościowy, do którego obligatoryjnie zostanie zapisany każdy pracownik. Może jednak z niego zrezygnować. Większość z nas waha się czy warto przystąpić czy rezygnować. Jeszcze nie wiesz co zrobić? Szukasz wskazówek? Czytaj dalej.

Co to jest PPK?

PPK, czyli Pracowniczy Plan Kapitałowy jest to dobrowolny, ale powszechny z założenia prywatny plan długoterminowego oszczędzania. Co oznacza, że można z niego zrezygnować składając odpowiednie oświadczenie. Jednakże z założenia obejmuje obligatoryjnie wszystkich pracowników.

Ma on za zadanie zwiększyć wysokość świadczeń po 60 roku życia. Czyli mówiąc w skrócie w wieku emerytalnym będziemy mieli wyższą emeryturę o wypłatę pieniędzy zgromadzonych w PPK.

Od kiedy wchodzi PPK?

Termin wprowadzenia Pracowniczych Planów Kapitałowych uzależniony jest od liczby osób zatrudnionych. W większości przedsiębiorstw już obowiązuje ale w firmach z zatrudniających poniżej 20 osób dopiero wszedł w życie w 2021r.

Argumenty ZA przystąpieniem do PPK

1. Dostajemy dopłaty od państwa i od pracodawcy

Jeśli odkładamy wpłatę podstawową, tj. 2%, pracodawca musi ze swojej kieszeni dołożyć 1,5%. Natomiast państwo co roku dopłaca 240 zł. Większość zna te liczby. Dla uproszczenia w liczeniu nie bierzemy pod uwagę podatku.

Jednak ile pracownik będzie musiał wyjąć ze swojej kieszeni? Przy płacy brutto 4000 zł jest to 80zł miesięcznie. Pracodawca natomiast dołoży do nas 60 zł miesięcznie.

2. W przyszłości będziemy mieć dodatek do emerytury

Odkładanie dodatkowych pieniędzy, może nam znacząco podnieść emeryturę po kilkunastu latach odkładania.

Przykład: załóżmy, że średnio przez 25 lat przeciętny Kowalski zarabia 4000 zł brutto miesięcznie. To ile po tych 25 latach będzie mógł dostawać pieniędzy?

Będzie to kwota 453,91 pod warunkiem wypłacania świadczenia po 60 roku życia, przez 10 lat oraz jednorazowo będzie mógł wypłacić 25% zgromadzonych środków, tj. 18 156,32 zł. Środki takie dostaniemy przy założeniu, że zwrot z zainwestowanych środków będzie wynosił 3,5% rocznie. Oblicz jak będzie wyglądać PPK przy Twoich kryteriach – Kalkulator PPK – oblicz wysokość Twojego świadczenia emerytalnego z PPK.

3. Osoby zarabiające mało mogą obniżyć sobie składkę do 0,5%

Kolejnym argumentem za przystąpieniem do PPK jest możliwość obniżenia składki z 2% do minimum 0,5% w przypadku pracownika który zarabia maksymalnie 120% płacy minimalnej. Natomiast pracodawca dalej odkłada na nas 1,5% i państwo dopłaca 240zł rocznie. W takim przypadku jest to dość dobry układ, bo z kieszeni pracownika pobierana jest bardzo mała kwota.

4. Środki są całkowicie prywatne

Ustawa o Pracowniczym Planie Kapitałowym gwarantuje, że środki są całkowicie prywatne.

Co to oznacza? Oznacza to że w każdej chwili możemy je wypłacić. Jest jednak mały haczyk. Nie możemy pobrać wszystkich pieniędzy zgromadzonych na rachunku PPK oraz musimy zapłacić podatek. A ile dokładnie będziemy mogli pobrać, ile zostanie potrącone i ile zapłacimy podatku czytajcie dalej w argumentach przeciwko przystąpieniu do PPK.

5. Można zrezygnować z PPK

Możemy zrezygnować składając odpowiednie oświadczenie u pracodawcy w każdej chwili. Automatycznie co 4 lata przystąpienie się odnawia więc musimy pamiętać żeby złożyć po upływie tego czasu ponowne oświadczenie o rezygnacji.

Argumenty PRZECIW przystąpieniu do PPK

1. Nie możemy wypłacić w każdej chwili 100% środków

Skoro są to nasze prywatne pieniądze, to jak każde inne możemy je sobie pobrać kiedy chcemy. Teoretycznie tak, ale jest mały haczyk.

Jeżeli chcemy pobrać pieniądze przed 60 rokiem życia, możemy pobrać tylko nasze pieniądze oraz 70% składek od pracodawcy. A na dodatek musimy odprowadzić podatek od zysków kapitałowych 19%. Również składki jakie wpłacało państwo nie zostaną wypłacone.

Więc jak widać będziemy mogli wypłacić swoje pieniądze, ale znacznie uszczuplone.

2. W przypadku złej koniunktury kapitał może być mniejszy

A teraz zwróćmy uwagę na strukturę pochodzenia zgromadzonych środków. W naszych obliczeniach założyliśmy, że roczny zwrot z inwestycji będzie wynosił 3,50% w stosunku rocznym. Nie jest to dużo, jednakże aby uzyskać taki zwrot fundusze muszą dobrze zarządzać kapitałem. Fundusze również pobierają wynagrodzenie za zarządzanie kapitałem więc zysk musi być stosunkowo większy.

W związku z tym istnieje obawa, że gdy fundusze gorzej zainwestują i stopa zysku wyniesie na przykład połowę, czyli 1,75% wypłata środków będzie znacznie, znacznie mniejsza.

3. Można w każdej chwili zmienić ustawę i środki nie będą prywatne

W tej chwili ustawa gwarantuje, że są to nasze prywatne środki i możemy je wypłacić po pewnych potrąceniach.

Jednakże jak wiemy ustawy w ostatnim czasie bardzo szybko ulegają zmianom. W związku z tym raczej nikt nie zagwarantuje nam, że przyszłości ustawa nie ulegnie zmianie przeznaczając część naszych pieniędzy na niewydolny ZUS. Wszyscy pamiętamy sytuację z OFE.

4. Brak opłacania składek na urlopie macierzyńskim i wychowawczym.

W przypadku młodych kobiet, które chcą powiększać rodzinę jest to dużym utrudnieniem. Ponieważ w przypadku urodzenia kilkoro dzieci składki na PPK mogą nie być płacone przez kilka dobrych lat ani przez pracodawcę ani przez pracownika. A i państwo nie będzie się dokładało.

Wychodzi więc na to, że PPK nie jest korzystne dla małżeństw planujących założenie wielodzietnej rodziny.

5. Dostajemy niższą pensję na rękę

Tego argumentu chyba nie trzeba nikomu tłumaczyć. Większość z nas nie lubi gdy ktoś potrąca nam wynagrodzenie. Co prawda w tej sytuacji obiecujące są przyszłe miesięczne dopłaty do emerytury. Jednakże każdy, tak naprawdę boi się, że pieniądze których sobie odmawialiśmy opłacając składki, zostaną sprzeniewierzone, źle zainwestowane lub co gorsze zabrane przez państwo.

Dlatego większość, szczególnie młodych ludzi, woli zrezygnować z Pracowniczych Planów Kapitałowych na rzecz wyższych pensji.

Pracownicze Plany Kapitałowe – warto czy nie?

Podsumowując więc, Pracownicze Plany Kapitałowe (PPK) są na pewno ciekawą alternatywą na wyższe świadczenia po 60 roku życia. Większość z nas, ma problem z odkładaniem pieniędzy na przyszłość. Ba, nawet w teraźniejszości.

Zaletą tego programu jest to, że do naszych składek dokłada się pracodawca i państwo. Pieniądze są też inwestowane na rynkach finansowych, przez co działa na naszą korzyść procent składany. Główna obawa wszystkich z nas dotyczy tego, czy pieniądze które będziemy odkładać latami nie podzielą losu pieniędzy z OFE. Jednakże to my musimy zdecydować i zmniejszyć sobie pensje wypłacaną „na rękę”.